家庭情況
小李25歲，大學畢業后任職于一家500強外企市場部，勤奮努力深得領導器重，目前年薪15萬元，年底雙薪。妻子是青梅竹馬的老同學，也在外資企業擔任行政專員，年薪10萬元。去年11月兩人步入了婚姻的殿堂，因為都是剛工作的新上海人，在上海無房無車，只有兩年工作共同積蓄下來的20萬元。
現在兩人每月日常開銷9000元，其中房租3000元。小兩口喜歡戶外徒步旅游，此項花費每月1500元。小李父母在老家曾為兒子備了一套婚房，小型三室兩廳，市值約為150萬元，由于買得早，目前貸款已全部還清。此外，小李結婚時，他的姐姐資助了10萬元；岳父岳母則給了女兒30萬元的陪嫁。
-理財目標
1、在上海擁有屬于自己的小窩；2、盡快實現開車上下班的愿望；3、為孩子的未來做好準備；4、父母在外地的養老供養。
-財務分析
小李夫婦最大的財務問題在于收入少、開銷大，短期內對于現金流的要求高。
而細看小李夫婦的理財目標，買房、買車、生娃、供養父母等，無一不是要用大錢的地方，如何在現實的背景下，縮短可支配資金與高現金流需求之間的差距，為小家庭奠定厚實的經濟基礎，是小李家庭的理財重點。
-理財建議
轉換思路 上海買房不是夢
在上海購置一套房產，對于年輕的新上海人家庭，不是一件容易的事，要同時考慮首付款和月供的承受能力。小李夫婦目前的可支配資產包括夫婦倆的積蓄，加上岳父岳母和姐姐的資助，共計有現金60萬元，另有外地市值150萬元的婚房。
這里我們不妨轉換一下思路，既然每個月原本就有固定的房租支出3000元，不如將其轉為房貸的月供還款資金，這樣，買房還貸的壓力就不會太大。
假設小兩口買一套中外環間、離地鐵站有一定距離的65平方左右、均價為2萬元/平方，總價為130萬元的小兩室一廳。由于二人均是首次購房，公司交基本公積金但沒有補充公積金，可以享受首付三成，公積金貸款60萬元(房貸利率4.9%)、商業貸款利率不上浮(房貸利率7.05%)的組合房貸方式，根據兩人目前的資產和收支情況，建議選擇15年的還款期限，采用等額本息的還款方式，如果數年后兩人的收入有了較大增長，每年的結余可以拿出來提前還款，縮短還款期限。這樣，130萬元房產，首付39萬元，公積金貸款60萬元，商業貸款31萬元可以搞定。之后，每月需用公積金賬戶還款4713元，銀行商貸還款2795元，相比租房，多增加每月4000元的還款，但還是小兩口可以承受的。
開源節流 開著小車去上班
買房后，小李夫婦手頭還有20萬元左右的可支配資金，其中起碼要留下5萬元預備給新房買些簡單的家什，剩下的15萬元既要買車，又要分一部分出來作為投資理財的本金，實在有點巧婦難為無米之炊。在這里給小李家庭的收支現狀做出“開源+節流”的兩點建議：
1、根據目前的市場情況，股市處于較低的位置，投資初期建議可以適當參與些波動幅度較大、風險較高、預期收益率較高的股票、基金、貴金屬等投資方向，配置少量穩妥的理財產品、銀保產品，做一個整體風險偏高的投資組合，預期2-4年內年化收益率15%.
2、小李夫婦的戶外愛好每年花費1.8萬元，而且出去的次數有限，其實現在很多戶外俱樂部推出了年卡的制度，一年花2000元中短途行程就可以暢玩了，建議盡快去入手兩張，既節約了費用，還可以增加出去玩的次數，一舉兩得，何樂而不為？
建議等一年左右再買車，時點以股市上漲行情啟動為依據，這樣一年內還有2萬元左右的理財收入，加上當年結余資金，屆時手頭可以盤出超過30萬元的現金資產，建議買一部12萬元左右的小車，等以后條件改善了再行換新。
積少成多 基金定投為孩子
小李夫婦打算趁年輕先奮斗幾年，在上海打下一點基礎，30歲的時候再要孩子。假設計劃順利，那么兩人還有5年時間積累孩子的奶粉錢、和日后更長遠的教育費，如何在有限的家庭資產里準備好孩子的奶粉錢呢？
基于目前的市場行情，建議小李夫婦從基金定投做起，每個月拿出1000元，投資兩至三支基金，還是以15%的收益率計算，5年內可以積累起7萬元的資金，生孩子的開銷有了，如果將來兩人的工資收入提升，還可以逐步增加。
現金流管理 以房養老享天倫
父母都在外地，小李夫婦兩人平時在上海工作繁忙難以承歡膝下，那么如何在資金安排上為父母盡一點孝心，努力讓父母安享晚年呢？
小李有一個較他年長5歲的姐姐，姐弟感情很好。姐姐在老家工作，各方面條件都不錯，父母的生活暫時都由姐姐照顧，父母為小李準備的婚房亦由她全權置辦，此外姐姐還專門準備了10萬元的賀禮。
外地的婚房小李夫婦暫時用不上了，近期房市清淡，一時間出售比較難，也賣不出理想的價錢，建議小李先委托姐姐將房子出租，每月目標租金3000元，用這個錢先做一些5年期左右的長期穩定的理財產品，等到父母紛紛退休之際，房租用來贍養父母，如果遇到需要急用之處，房子還可以賣掉以解燃眉之急。
[理財師手記]
幸福不等同于錢多
小李夫婦在上海沒有根基，未來的需要也挺多，乍一看是個沉重的負擔。其實不然。只要擺正心態不盲目追求，在不影響生活質量的前提下合理地節流，在控制風險的前提下合理地配置現有資產、做好投資，一切皆有可能。
現階段對于小李家庭來說，要特別注重接下來幾年現金流的管理，每個月收入多少，各類貸款、開銷需要付出多少，需做到心中有數；同時必須預留出一定的儲備金，買房之后還有稅費、各類家具電器，買車之后還有稅費、保險、油費的開銷，需擺正心態，初步做到基礎就好；由于現在股市處于較低位置，建議可以較大比例投資，建議購車這類計劃可以考慮拖延到股市回暖后再行添置，以免同時付出過多心理負擔太重，影響生活的幸福指數。
年輕人未來還長，職位會提升，工資也會增加，而房貸車貸只會越還越少，五年以后理財的中心可能會慢慢轉至對孩子未來的投資、和對父母、彼此健康的關懷與保障上。所以，幸福不等同于錢多，小李夫婦現在其實就在幸福之中。
公安備案號：34080202000488